2024年に始まった新NISAも3年目に入り、つみたて投資枠の対象商品は2026年5月時点で合計353本（インデックス282本＋アクティブ62本＋ETF9本）にまで広がりました。これだけ選択肢があると「結局どれがいいの？」と迷ってしまいますよね。
この記事では、新NISAのつみたて投資枠を初めて使う方に向けて、2026年版のおすすめファンドと選び方を子どもでもわかるやさしい言葉で解説します。オルカンとS&P500の違い、信託報酬の比較表、月10万円積立のシミュレーション、そして初心者がやりがちな失敗5選まで、これ1本で完結する内容にまとめましたよ。
- つみたて投資枠は年間120万円・月10万円が上限、生涯1,800万円まで非課税
- 迷ったらオルカン（信託報酬0.05775%以下）1本で世界中に分散
- 米国集中ならS&P500（0.08140%以下）、両方持つのもアリ
- 2027年1月からは0～17歳の「こどもNISA」も登場予定
つみたて投資枠とは？年間120万円までコツコツ非課税で増やす制度
つみたて投資枠は、新NISAの2つの枠のうち「積立投資専用」のほうです。年間120万円までの投資で得た利益（値上がり益と分配金）が、何十年経っても税金ゼロになる仕組みですね。
通常の証券口座だと利益に20.315%の税金がかかりますが、NISAの中で出た利益にはこれが一切かかりません。たとえば100万円が200万円になっても、増えた100万円はまるごとあなたのものになりますよ。
そして月単位で見ると、ほとんどの金融機関で月10万円までの設定です。年の途中から始めても、ボーナス月（増額月）を設定すれば年120万円の枠を使い切ることができます。
もう一つ大事なのが「使わなかった枠は翌年に繰り越せない」というルール。今年20万円しか積み立てなかったら、残り100万円は翌年に持ち越せず消えてしまいます。だからこそ無理のない範囲で、毎月一定額を続けるのが王道なんですね。
NISAの基本については株の始め方 初心者完全ガイドでも解説しているので、これから投資を始める方は先に読んでおくとスムーズですよ。
2026年版 つみたて投資枠 人気ファンドTOP5 比較表
SBI証券と楽天証券のNISA積立金額ランキングを見ると、上位は毎月ほぼ同じ顔ぶれです。2026年5月時点の人気ファンドを信託報酬とあわせて整理しました。
| 順位 | ファンド名 | 信託報酬（税込） | 主な投資先 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| 1位 | eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） | 0.05775%以下 | 世界47カ国の株式 | 1本で全世界に分散できる王道 |
| 2位 | eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） | 0.08140%以下 | 米国の代表500社 | 米国成長に集中投資 |
| 3位 | SBI・V・S&P500インデックス | 0.0938%程度 | 米国の代表500社 | バンガード社のETFに投資 |
| 4位 | eMAXIS Slim 先進国株式 | 0.09889%以下 | 日本を除く先進国22カ国 | 米国比率約75%＋欧州 |
| 5位 | 楽天・全米株式インデックス | 0.162%程度 | 米国市場全体（約4,000社） | S&P500より広い米国網羅 |
eMAXIS Slimシリーズはファンドの純資産が増えるほど信託報酬率が下がる仕組みを採用しています。たとえばオルカンの実質コストはすでに表示値より下がっていて、規模が大きくなるほどコストメリットが受益者に還元されますよ。
オルカン vs S&P500 どちらを選ぶべきか徹底比較
つみたて投資枠でいちばんよく出る質問が「オルカンとS&P500どっち？」です。両方とも優秀なファンドですが、投資先と考え方が違うんですね。
| 比較項目 | オルカン（全世界株式） | S&P500（米国株式） |
|---|---|---|
| 投資先 | 日本を含む世界47カ国 | 米国の代表500社のみ |
| 米国比率 | 約62% | 100% |
| 銘柄数 | 約2,900銘柄 | 500銘柄 |
| 信託報酬 | 0.05775%以下 | 0.08140%以下 |
| 過去10年リターン（参考） | 年率約11% | 年率約13% |
| こんな人向け | 世界の成長に賭けたい・分散重視 | 米国の力を信じる・リターン重視 |
オルカンのメリットは「将来どの国が伸びてもカバーできる」点です。今は米国一強ですが、20年後に新興国が主役になっても自動で乗り換えてくれますよ。
一方S&P500は「米国がこれからも世界経済の中心」と考えるなら有力です。実際、過去10年のリターンはオルカンより少し高めでした。ただし米国が長期低迷した場合のリスクは集中します。
迷ったときの初心者向けの答えはオルカン1本。プロでも未来は読めないので、最初から世界中に分散しておくのが一番ラクですね。
信託報酬0.1%以下の超低コストインデックス5選
つみたて投資枠で大切なのは「信託報酬の低さ」です。年0.1%と年1%では、30年運用すると100万円以上の差が生まれます。0.1%以下のファンドだけを選ぶのが鉄則ですよ。
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） 0.05775%以下、王道中の王道
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） 0.08140%以下、米国集中型の定番
- eMAXIS Slim 全世界株式（除く日本） 0.05775%以下、日本を外したいなら
- eMAXIS Slim 先進国株式インデックス 0.09889%以下、新興国を避けたい人向け
- SBI・V・S&P500インデックス 0.0938%程度 SBI証券限定の低コスト
アクティブファンドは年1～2%が普通で、長期で見るとインデックスに負けることが多いんです。最初の1本はかならず信託報酬0.2%以下のインデックスを選びましょうね。
投資信託の仕組みやETFとの違いについては投資信託とETFの違い完全ガイドもあわせて読むと理解が深まりますよ。
月3万円・5万円・10万円 30年積立シミュレーション
つみたて投資枠の真価が出るのは長期運用です。年利5%（オルカンの過去20年平均に近い水準）で30年積み立てた場合の試算を見てみましょう。
| 毎月の積立額 | 30年の元本 | 30年後の評価額（年利5%想定） | 増えた金額 |
|---|---|---|---|
| 3万円 | 1,080万円 | 約2,496万円 | +1,416万円 |
| 5万円 | 1,800万円 | 約4,161万円 | +2,361万円 |
| 10万円（枠上限） | 3,600万円 | 約8,322万円 | +4,722万円 |
過去のリターンが未来を保証するわけではありません。株式は短期では大きく上下します。30年の間にリーマンショック級の暴落が複数回くる可能性も覚悟して、生活防衛資金は別に確保しておきましょうね。
大事なのは「途中でやめないこと」です。複利の力は時間を味方につけることで最大化します。複利の仕組みについては複利効果シミュレーション完全ガイドで詳しく数字を出していますよ。
初心者がやりがちな失敗5選、私もやらかしました
つみたて投資枠は仕組みがシンプルですが、それでも初心者が引っかかる落とし穴があります。よくある5パターンをまとめました。
失敗1：暴落で売ってしまう
長期積立は暴落こそが「安く買えるチャンス」です。コロナショックで売った人は底値で損切りし、続けた人は2年で倍になりました。
失敗2：似たような商品を3本以上持つ
S&P500とオルカンと全米株式を3本買っても、中身は7割重複しています。分散したつもりが米国集中になっているケースが多いんですね。
失敗3：信託報酬1%以上のアクティブを選ぶ
窓口で「これがおすすめです」と勧められて買うと、たいてい高コストのアクティブです。ネット証券で自分で選びましょう。
失敗4：毎月の額を大きくしすぎる
月10万円で生活が苦しくなって解約するくらいなら、月3万円を30年続けるほうが圧倒的に増えます。
失敗5：枠を埋めることに固執する
120万円使い切らないと損な気がしますが、無理して借金で投資するのは本末転倒。手取りの10～15%を目安にしましょうね。
銘柄の組み合わせ方 1本集中と分散はどっちが正解？
初心者によく勧められるのは「オルカン1本」です。これは1本で47カ国に分散できているからで、追加で別の株式ファンドを足してもリスク分散効果は薄いんですよ。
もし複数本持ちたいなら、値動きが異なる資産を組み合わせるのが基本です。たとえば：
- オルカン80%＋先進国債券インデックス20%（債券で値動きを抑える）
- S&P500 50%＋新興国株式インデックス50%（米国と新興国の組み合わせ）
- オルカン70%＋日本株インデックス30%（為替リスクの一部を相殺）
逆に避けるべき組み合わせは「S&P500＋全米株式＋先進国株式」のような中身がかぶる3本立て。米国に偏っているのに分散しているつもりになる典型例です。
つみたて投資枠 おすすめ証券会社の選び方
つみたて投資枠の口座は1人1金融機関のみで、年単位でしか変更できません。最初の選択が大事ですよ。
| 証券会社 | 取扱本数 | クレカ積立 | ポイント | こんな人向け |
|---|---|---|---|---|
| SBI証券 | 270本以上 | 三井住友カード（最大3.0%） | Vポイント・Tポイント等5種 | ポイント二重取りしたい人 |
| 楽天証券 | 250本以上 | 楽天カード（最大1.0%） | 楽天ポイント | 楽天経済圏ユーザー |
| マネックス証券 | 240本以上 | マネックスカード（最大1.1%） | マネックスポイント | 米国株もやりたい人 |
| 松井証券 | 240本以上 | （2026年予定） | 松井証券ポイント | サポート重視の人 |
銀行や対面証券は取扱本数が少なく、信託報酬の高い商品中心になりがちです。よほどのこだわりがなければ、ネット証券（SBI・楽天・マネックス）の3つから選ぶのが正解ですね。
2027年「こどもNISA」改正でファミリー戦略が変わる
2026年度の税制改正で、2027年1月から0～17歳の子どもも使える「こどもNISA」が始まる予定です。年60万円・生涯600万円の枠が、家族全員に追加されますよ。
4人家族（夫婦＋子ども2人）なら、家族全体で最大1,800万×2＋600万×2＝4,800万円の非課税枠が確保できる計算です。教育資金や将来の住宅頭金を全部NISAで運用できる時代がくるわけですね。
- 対象年齢：0～17歳
- 年間投資枠：60万円（つみたて投資枠と同等の対象商品）
- 生涯非課税限度額：600万円
- 運用主体：親権者が代理運用
- 引出制限：原則18歳まで引出不可（教育費等の例外あり）
正式決定は2026年末の税制大綱で確定する見込みです。お子さんがいる家庭は、2027年1月の開始に向けて準備しておきましょうね。
まとめ、つみたて投資枠は「シンプル・長期・低コスト」が正解
2026年のつみたて投資枠は、選択肢が353本に増えた一方で、王道のおすすめはむしろシンプルになりました。オルカンまたはS&P500のどちらか1本を、月3万～10万円で20年以上積み立てる。これが90%の人にとっての最適解ですよ。
NISAの税制メリットをもっと深く知りたい方はNISA 損益通算 完全ガイドもあわせて読むと、出口戦略まで見通せます。コツコツ積み立てて、子どもの世代まで続く資産を作っていきましょうね。